普惠金融新风向：普惠信贷的机遇与挑战
元描述: 深入探讨普惠信贷的现状、机遇与挑战，分析银行在推动普惠信贷发展中的作用，以及监管部门如何优化政策助力普惠金融服务实体经济。
近年来，普惠金融在我国发展迅猛，普惠信贷作为其重要组成部分，在支持小微企业、促进乡村振兴等方面发挥着不可替代的作用。 然而，随着普惠信贷规模的不断扩大，其面临的风险和挑战也日益凸显。如何更好地平衡普惠信贷的风险与收益，推动其健康可持续发展，成为当前金融领域关注的焦点。本文将深入探讨普惠信贷的现状、机遇与挑战，并结合相关政策措施和业界观点，为推动普惠金融高质量发展贡献力量。
普惠信贷规模增长势头强劲
近年来，我国普惠金融服务体系日益完善，普惠金融服务小微企业取得长足进步。普惠信贷作为普惠金融的重要组成部分，其实施对于促进社会公平、提高金融服务效率等方面具有深远影响，是润泽实体经济的重要驱动力。
从银行业服务小微企业看，信贷规模保持增长。 数据显示，2024年二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额78万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32万亿元，同比增长17.1%。这表明，银行在支持小微企业发展方面持续发力，普惠信贷规模呈现出强劲的增长态势。
多家商业银行在普惠信贷领域的投入力度也不断加大。 作为普惠信贷主力军的国有大型银行，凭借其雄厚的资金实力和广泛的服务网络，利用数字技术优势，开发线上信贷产品，金融服务效率得到很大提升。
今年以来，金融监管总局多举措引导银行业发力普惠信贷， 要求银行业金融机构通过单列信贷计划、绩效考核倾斜、内部资金转移定价优惠等方式，保持普惠信贷业务资源投入力度，以此稳定信贷价格，推动普惠信贷规模增长。
监管部门通过单列信贷计划，确保普惠信贷拥有专项资金支持， 这有助于提高资源配置的针对性。绩效考核倾斜进一步确保了银行员工的积极性与普惠信贷业务的推广同步，特别是运用金融科技，从而更精准地服务小微企业等目标群体。商业银行加大信贷规模投放，优化信贷结构，提供更优惠的利率和灵活的还款条件，提升小微企业和个体工商户的融资便捷性。
满足重点领域需求
小微企业、乡村振兴等重点领域是经济活力的重要源泉。 银行通过提供普惠信贷，特别是信用贷款和中长期贷款，能够缓解这些领域的融资难题，降低其融资成本，促进小微企业稳定发展和优化农村经济结构，这对于激活市场经济和促进就业具有重要作用。
多地金融监管部门在开展普惠信贷行动，落实普惠信贷的有关政策举措。 国家金融监督管理总局浙江监管局组织辖内银行机构开展普惠金融深化提升等专项行动，并联合多部门印发《关于推进普惠金融高质量发展的工作方案》，聚焦普惠金融高质量发展重点难点，加强重点领域和薄弱环节金融支持。
在政策指导下，商业银行聚焦小微企业“短、小、频、急”的融资特点，优化融资担保模式，降低小微企业融资风险。 浙江海宁农商银行与融资担保有限公司、人才科技创新投资集团有限公司进行风险资金池签约。由政府、担保、农商行建立三位一体、风险共担、模式创新的科创金融风险资金池，共同为科创小微企业提供融资服务，满足其不同发展阶段的融资需求。
此外，银行深挖产业链金融，拓宽融资路径。 在浙江省台州市，为助力小微企业融资和扩大生产，当地搭建银企互动桥梁，为小微企业提供全面、高效的普惠金融服务。台州东朔电梯有限公司面临同业竞争的挑战，亟需扩大融资规模用于新品采购和产品研发。该企业负责人孙雪白表示，银行客户经理走访了解企业融资需求后，结合上下游产业链供应链融资特点，精准匹配普惠信贷产品，缓解了资金周转难题。
值得注意的是，在推动普惠信贷助力乡村振兴的过程中，破解涉农主体授信环节这道难题尤为重要。 在广西柳州市，当地银行机构和税务部门为小微企业创新推出“银税贷”产品，帮助小微企业以纳税信用换融资信用。截至今年5月，柳州市螺蛳粉、油茶、金桔等39户特色企业获得贷款7800万元。“公司通过纳税信用等级信息，获得农业银行融安县支行授信250万元的‘纳税e贷’贷款，为企业扩大经营提供了保障。”广西融安桔乡里农业有限公司总经理赖园园表示。
银行机构在风险可控的基础上，聚焦小微企业不同特点，打破部门和行业之间的壁垒，从供应链、担保抵押等角度延伸普惠金融服务链条，有助于提高贷款业务审批和操作效率，推动信贷精准赋能各类经营主体。 这是推动普惠金融业务可持续发展的重要一环。
普惠信贷面临的挑战
目前，银行在对小微企业等领域的风险评估上仍然面临较大挑战，“不敢贷、不愿贷”现象普遍存在。
从小微企业情况看，由于其规模小、缺少抵质押物，抗风险能力较弱，受市场经济波动影响，可能造成贷款违约率上升，增加银行的信用风险，进而影响普惠信贷资产的质量和银行的盈利能力。 为此，提升基层信贷人员的积极性，解决“不敢贷”的问题，是实现普惠信贷发展的关键所在。
“金融监管部门对普惠信贷的不良贷款率要求很严，检查处罚很重，甚至是终身追责，这就导致银行在信贷投放方面缩手缩脚；对小微企业的贷款用途、资金流向要求非常高，这是非常容易被处罚的一个环节，检查多、罚单重，那么银行就会要求小微企业提供各种用途证明材料，不但影响效率，也可能影响小微企业申请贷款的积极性。” 招联首席研究员董希淼表示。
优化尽职免责制度
为提升基层信贷人员信贷投放积极性，在政策端，相关部门加快提升普惠信贷的规范管理水平，为基层信贷人员松绑减负，解除信贷投放的后顾之忧。 比如，国务院去年发布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出，建立健全普惠金融领域新业态、新产品的监管体系和规则。近日，金融监管总局发布《关于普惠信贷尽职免责工作的通知》，进一步推动尽职免责监管制度进入细化和量化新阶段。
这为信贷人员提供了一个清晰的工作指引，确保信贷人员在遵守法律法规、监管规定和内部管理制度的前提下，可以专注于提升服务质量。
普惠信贷领域的尽职免责有两个层面，一是银行内部的尽职免责，二是金融管理部门对金融机构（主要是商业银行）的尽职免责，这一点其实更重要。 所以，金融管理部门在普惠信贷领域要落实好对商业银行的尽职免责。比如在资产质量、贷款用途、贷后管理等方面要适当的放宽要求。只有这样，才能让银行真正在内部做到尽职免责。如果金融管理部门对银行的要求过高、处罚过重，那么银行不可避免地将严监管的压力传递到基层机构和员工。这也是过去尽职免责难以有效落实的重要原因。
一般而言，普惠信贷比传统信贷潜伏着更大的风险挑战，金融监管部门应加快补齐规则和监管短板，激励银行工作人员敢于贷款、愿意贷款，推动普惠信贷走向更加规范化阶段。
总结
普惠信贷是促进经济高质量发展的重要引擎，其发展离不开银行和监管部门的共同努力。 银行要加强自身能力建设，创新金融产品和服务模式，提升风险管理水平，积极支持小微企业和涉农经营主体发展。监管部门要优化政策措施，完善监管制度，为银行开展普惠信贷业务提供良好的环境。
相信在各方共同努力下，普惠信贷将不断发展壮大，为实体经济注入新的活力！
常见问题解答
1. 普惠信贷与传统信贷有什么区别？
普惠信贷主要面向小微企业、个体工商户、农业经营主体等传统信贷服务覆盖不足的群体，其特点是额度小、期限短、利率低，更注重服务效率和客户体验。而传统信贷则主要面向大型企业，其特点是额度大、期限长、利率较高，更注重风险控制和抵押担保。
2. 为什么说普惠信贷是促进经济高质量发展的重要引擎？
普惠信贷能够有效解决小微企业和涉农经营主体融资难、融资贵的问题，降低其经营成本，提升发展活力。同时，普惠信贷能够促进就业、增加居民收入，推动经济结构优化升级，为经济高质量发展提供有力支撑。
3. 银行在推动普惠信贷发展中扮演着什么角色？
银行作为金融机构的核心力量，在普惠信贷发展中扮演着至关重要的角色。银行需要不断创新金融产品和服务模式，优化风险管理体系，加大对普惠信贷的资金投入，提升服务效率和客户体验，为小微企业和涉农经营主体提供更加便捷、高效、优质的金融服务。
4. 监管部门如何优化政策助力普惠金融服务实体经济？
监管部门需要完善政策法规，优化监管制度，为银行开展普惠信贷业务提供良好的环境。同时，监管部门需要加强对普惠金融的监管力度，防范金融风险，确保普惠金融健康可持续发展。
5. 如何提升基层信贷人员的信贷投放积极性？
监管部门需要建立健全普惠金融领域新业态、新产品的监管体系和规则，为基层信贷人员松绑减负，解除信贷投放的后顾之忧。同时，银行需要完善内部激励机制，鼓励员工积极参与普惠信贷业务。
6. 如何解决普惠信贷存在的风险问题？
银行需要加强风险管理，完善风险评估体系，加强贷后管理，提高风险识别和控制能力。同时，监管部门需要加强对普惠金融的监管力度，防范金融风险，确保普惠金融健康可持续发展。
